又一大動作!美股上市公司和信貸想做什么?

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【摘要】近年,隨著網絡消費的不斷擴大,傳統的借貸業務模式已經無法滿足消費者群體。并且,原有的借貸模式,風險不斷擴大,那些“無場景”的借貸業務,越來越淡出市場。

  金評媒JPM  ·  2019-07-02 16:38
又一大動作!美股上市公司和信貸想做什么? - 金評媒
   

近年,隨著網絡消費的不斷擴大,傳統的借貸業務模式已經無法滿足消費者群體。并且,原有的借貸模式,風險不斷擴大,那些“無場景”的借貸業務,越來越淡出市場。依托場景開展的消費金融的業務越來越多,消費金融逐漸成為借貸消費的主要方向。

從業務市場來講,消費金融會逐漸取代“無場景化”的信用貸款業務,成為未來消費、信用借貸的主導。相比較而言,消費金融的發展市場、以及風控都要領先于傳統的信用借貸。

7月2日,在和信成立十周年之際,美股上市公司Hexindai Inc(NASDAQ:HX)宣布推出“和信借條”全新消費金融品牌。

信用貸款與消費金融哪個更好

從金融業務屬性上來講,信用貸款與消費金融同樣都屬于“借貸業務”。

唯一不同的是,消費金融是“場景化借貸”,傳統的借貸是基于信用、抵押物、擔保而形成。“場景化”借貸的最大優勢要遠大于傳統借貸。

從借貸額度上來講,消費金融額度較小并且符合監管要求。對于Hexindai Inc來講,和信貸網貸平臺是其中一項業務,824的政策中明確要求網貸平臺的資產端要在“限額”之內。借款人為個人的,單筆不超過20萬,總體不超過100萬。但是消費金融大部分的借款人是個人,額度容易控制在20萬以下,因為從深遠意義上講,消費金融借貸關系是建立在一定的場景之下,換而言之借款人用錢干什么,買什么,怎么用?借款需求清楚、用款目的明確。

消費金融的借款人是先有借款的明確需求,再去尋找借款。例如:借款人想分期購買3C產品,短時間之內無法進行一次性付款,可以借用消費金融來進行分期。那么,借款人的借款標的就是要購買的3C產品,借款用途清晰。

對于傳統借貸來講,之所以容易出風險,并不是額度給的大、借款群體信用薄弱,而是在整個借貸風控中,風控很難準確預知借款人的借款用途,如果缺少借貸資金的場景,沒有“借款標的物”就無法保證借款人“專款專用”。

消費金融最為重要的依然是風控,開篇提到了,消費金融依然屬于“借貸”,并不是有場景了、有標的物、購買物品了,借款人就可以隨便借貸,依然要嚴把風控關,這樣也是對借款人和前端出借人的負責。

借助金融科技

強化大數據風控

和信自主研發了風控系統“凌風”,該系統是以大數據為核心、智能技術為依托,可實現對完全陌生的客戶進行精準畫像和風險掃描,同時還依托大數據和人工智能構建“貸后預警”“智能催收”風控體系,在貸后環節進行全面的智能監控。

近年來,“校園貸”的問題不斷加深,很多不具備還款能力的學生群體在各種渠道上進行“借貸”或者“分期購買”。

和信貸相關負責人表示:“凌風”風控系統從源頭上會對接借款人進行審核,不會讓不具備還款能力的“學生”進行貸款。借款人雖然是分期購買物品,但是開始要主動填寫資料,這些資料涉及年齡、職業、收入等,然后我們采用“凌風”風控系統,以及結合外部三方數據去做交叉驗證,尤其是在審核是否為學生方面,我們已經跟其他三方信息網站建立了鏈接,因此而加以判斷,并利用OCR和人臉識別判定申請人是否是客戶本人。

最為重要的是,整個風控系統對于借款人來講,把控的是借款人“亂分期”、“亂消費”的風險。根據不同的借款人的實際情況,給出相應匹配的額度。這樣一來從源頭上,也是做好“借款人教育”,引導借款人理性借款、理性消費。

和信借條發布

為傳統金融機構賦能

消費者在目前財力不足的狀況下,需要購買商品或者享受服務,采用先購買再付款的方式進行分期還款。對于消費者提前享受到了商品所帶來的價值。然后,在對商品的價值進行分期付款。所以,在消費金融業務中,消費者也是借款人,承擔了兩種屬性。

據介紹,7月2日,在和信成立十周年之際,美股上市公司Hexindai Inc(NASDAQ:HX)宣布推出“和信借條”全新消費金融品牌。

和信借條作為上市公司體系下全新的消費金融品牌,將由和信數字科技有限公司運營,為機構投資者提供完整系列的助貸服務。屆時,上市公司體系下也將分為網絡借貸與消費金融兩塊獨立業務。

近年來,金融科技成為互金平臺新的發力點,Hexindai Inc布局消費金融,也是借助于場景、風控兩大元素,外加和信積累了近十年的線上借貸經驗,不管是沉淀客戶還是從風控上都有得天獨厚的優勢。所以,“和信借條”完美詮釋了Hexindai Inc的金融+科技。

從目前行業發展狀況看,Hexindai Inc現在開展和信借條這一消費金融業務,對其公司架構和業務發展形成新的助力。一方面網貸平臺積極準備備案,另一方面通過消費金融業務能更好滿足大眾的金融消費需求。

長遠看,消費金融業務的開展,使和信貸公司實現了兩條腿走路,退一萬步講,即使網貸業務受影響,消費金融業務也將能夠保障和信貸公司的穩定發展。并且,在年初網貸平臺175號文件中,監管也給出了網貸平臺的“出路”,成功備案、轉型網絡小貸公司或助貸機構。不管Hexindai Inc做出哪個選擇,當下都具有一定的優勢。

近期和信貸按照監管政策

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